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保险中的免赔额,应该怎么算?

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我们先来了解免赔额有哪些形式:通常有绝对免赔额、相对免赔额和总计免赔额。
 
1、绝对免赔额
 
指保险公司只赔付超过一定金额之后的损失,我们日常生活接触到的保险产品一般都采用这种方式。
 
医疗险绝对免赔额,是社保报销额度和规定的免赔额度两个都必须要减。也就是说,无论我们社保报销多少,都一定要减去规定的免赔额度。
 
其计算公式为:保险理赔金=(医疗总花费-免赔额)×赔付比例。
 
举个例子:
 
张三购买了一份医疗保险,免赔金额为5000元。不久前,张三生病住院,医疗费用为2万元,社保报销5000元,其赔付比例为社保后80%,那么,张三到最后可以拿到的保险理赔金=(20000-5000-5000)*80%=8000元。
 
2、相对免赔额
 
指保险公司对保险标的损失设置赔付起点金额,如果被保险人的损失达到这个金额,保险公司可以全部予以赔付,否则不予赔偿。一般应用于海上运输类保险。
 
举个例子:
 
同样是5000元免赔额的保险产品,张三损失了2万元,此时,保险公司应该赔付2万元而不做任何扣除。但如果张三的损失在5000元以下,那么,保险公司是不进行赔付的。
 
3、总计免赔额
 
在医疗保险中,有不少保险公司会使用以日历年度的总计免赔额方式,把一年内所有合规范围内的医疗费用累计在一起,一旦累计金额超过免赔额,保险公司再根据合同支付医疗保险金。
 
举个例子:
 
张三购买了一份医疗保险,累计免赔额为2万元。在一年保险期内生病3次,医疗费用分别为1万元、1万元、3万元。累计医疗费用超过2万元,保险公司应该按照合同约定的比例进行过赔付。
 
总的来说,一般免赔额越低,对被保险人越有利。所以建议大家在购买医疗保险时,尽量选择免赔额低而赔付比例较高的保险产品为宜。
 
需要注意的是,有些保险产品会用免赔率来表示免赔额,在购买保险产品的时候,一定要注意它的免赔额或是免赔率的设定。这样在申请理赔的时候,才可以避免一些不必要的误会发生。
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